Пермский край имеет самый высокий уровень закредитованности граждан в Приволжском округе. Если сумму кредитов, взятых жителями, разделить на число всех граждан трудоспособного возраста, то на каждого придется по 164 000 рублей. Если в 2014 году долги перед банками и кредитными организациями имели 66 тысяч жителей Прикамья, то в 2015 году должников стало почти в полтора раза больше. Конечно, банки не мирятся с должниками и подают иски в суды. Сегодня в службе судебных приставов на исполнении находится около 80 тысяч исполнительных производств о взыскании кредитной задолженности в пользу банков на общую сумму более 30 миллиардов рублей.
Вспомните эти цифры перед тем, как идти в банк. Никогда не принимайте решение о займе денег спонтанно. Прежде чем решиться брать кредит, возьмите лист бумаги, напишите на нем свои ежемесячные доходы, потом вычтите свои обязательные расходы на ЖКХ, на питание, на транспорт, на плату в детский сад или школу. После этого вычтите еще 10% на всякий случай. Оставшаяся сумма должна быть больше, чем ваш ежемесячный платеж по будущему кредиту. На что обращать внимание в кредитном договоре, какие в нем могут быть «подводные камни»? Разобраться в этом вопросе нам сегодня помогает помощник управляющего отделением Пермь Банка России Вячеслав Белобородов.
– На что прежде всего нужно обратить внимание в кредитном договоре?
– Первое – это полная стоимость кредита, которая по закону должна быть указана в кредитном договоре на первой странице в правом верхнем углу и даже определенным шрифтом и размером, чтобы ее можно было сразу увидеть. Полная стоимость кредита может быть разной в зависимости от дополнительных расходов, которые могут возникнуть. Например, банк не может навязать, но может предложить страховку по кредиту, что увеличит его полную стоимость. Второе – это график платежей. Третья важная информация в договоре – возможность досрочного погашения кредита. Препятствовать досрочному погашению кредита банк права не имеет, но в договоре может быть, например, указано, что вы обязаны заранее проинформировать банк о своем намерении досрочного погашения. Еще одна важная информация – порядок разрешения споров и юридический адрес кредитной организации. Если в договоре указано, что все споры рассматриваются по месту нахождения юридического лица, а кредитная организация зарегистрирована, например, в Мурманске, то для участия в судебном разбирательстве вам придется поехать в Мурманск. Пятая значимая информация, на которую нужно обращать внимание в кредитном договоре, – это размер и порядок начисления штрафных санкций.
– Рассмотрим самую сложную ситуацию – когда человек не имеет возможности вовремя заплатить проценты по кредиту. Это момент, когда появляется третья сторона – коллекторское агентство, взыскивающее задолженность. Регламентированы ли права этих организаций?
– Прежде всего в такой ситуации я рекомендовал бы обратиться в организацию, выдавшую кредит, а не прятаться от нее. Можно объяснить ситуацию, можно попробовать договориться о новых условиях. В таком случае кредитная организация не будет прибегать к услугам коллекторов. Если все-таки коллекторы начали работу по взысканию, нужно иметь в виду, что все действия регламентированы Законом «О потребительском кредите». Коллекторы не имеют права применять любые формы насилия, не имеют права посягать на честь и достоинство заемщика. Всего есть три формы взаимодействия, предусмотренные законом: это личные встречи, звонки и общение через почту. Личные встречи и звонки еще ограничены временем взаимодействия: коллекторы могут встречаться и созваниваться с заемщиком в рабочие дни с 8 утра до 10 часов вечера, в выходные и праздничные дни – с 9 утра до 8 часов вечера. В случае, если эти правила нарушаются, можно писать заявление в правоохранительные органы.
– Почему так важно внимательно читать договор? Ведь есть же закон, в котором правила уже определены.
– Закон устанавливает базовые принципы, на которых должен строиться договор. Это делается, потому что банк и заемщик по своим экономическим силам не равны. Как правило, у заемщика значительно меньше экономической информации. Законодательные рамки нужны для того, чтобы заемщика не вводили в заблуждение и его права не нарушались. Но стороны могут договориться о решениях, несколько отличающихся от установленных государством рамок. Если это устраивает обе стороны и обе стороны готовы этим условиям следовать, такой договор имеет силу. И в случае судебного разбирательства именно договор будет главным документом.
В заключение еще одно важное правило: никогда не становитесь поручителем по кредиту для малознакомых лиц. Это ловушка, в которую по незнанию попадают многие. Люди думают: «Пустяк, ничего страшного, ну помогу человеку, кредит же всё равно не я выплачиваю». Однако в соответствии с законодательством поручитель несет такую же ответственность за полную выплату кредита, как и заемщик. И если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии оплатить кредит, то полную сумму кредита должен будет оплатить поручитель.
