В этoм гoду укрaинцы пoлучили зaкoн o пoтрeбитeльскoм крeдитoвaнии – тaкoй дoкумeнт у нaс пoявился впeрвыe пoслe oбрeтeния нeзaвисимoсти Укрaины. Тeпeрь прaвa крeдитoрoв – зaщищeны, a aппeтиты бaнкирoв – пoд кoнтрoлeм.
Нaскoлькo тoчнoй являeтся тaкaя приговор — выясняли журналисты сайта «24».
До сих пор для защите интересов пользователей потребительских кредитов стояли положения Гражданского кодекса Украины, оттиск 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и постановление Национального баночка Украины от 10 мая 2007 года № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита». Новомодный же закон «О потребительском кредитовании» прописал новые правила и закрепил отдельные люди уже действующие.
Итак, в чем ключевые изменения.
1. Материал о кредите
Как теперь
Закон обязывает банки разрешать клиенту всю информацию о кредите еще до момента подписания договора. Пусть там «неожиданно» не нашлись какие-то дополнительные и скрытые платежи. Финучреждение обязано вложить клиенту совокупную стоимость займа с учетом процентной ставки точно по нему, а также стоимость всех услуг, связанных с получением кредита. Все информация о кредите должна быть обязательно прописана в паспорте потребительского кредита.
В придачу того, от даже уже заключенного договора заемщик был вправе отказаться в срок 14 дней с даты заключения договора, даже если без объяснения причин, и не обязан ни за по какой причине платить при этом дополнительно.
Как было
Нужда кредитного паспорта, прозрачных условий, возможности без дополнительных проблем отм от договора о кредите.
Как отметил в своей колонке на портала «Минфин» финансовый эксперт Виталий Шапран, наличие кредитного паспорта, в конечном итоге, «позволит украинскому заемщику сравнивать свои потенциальные кредитные соглашения в различных операторов, а средствам массовой информации, информационным и аналитическим агентствам поможет сооружать новые информационные продукты, покажут среднюю стоимость потребительских кредитов в Украине и ее реальную динамику».
2. Рекламные «крючки»
Ни дать ни взять теперь
Отныне банки не смогут выдавать сумма без документального подтверждения платежеспособности заемщика, а также обещать в своих рекламных материалах «беспроцентные» фонд. Ни одна финансовая система мира не знает бесплатных кредитов. Украинская — малограмотный исключение.
Кроме того, больше никаких «мелких шрифтов» в условиях кредита неважный (=маловажный) будет. В частности — по виду процентной ставки, фиксированной али переменной. Причем в законе указано: «Если договором о потребительском кредите предусмотрена аргумент процентная ставка, кредитор обязан письменно сообщить потребителю, поручителю и другим обязанным вдоль договору лицам об изменении такой ставки не по времени чем за 15 календарных дней до даты, с которой перестаньте применяться новая ставка».
Как было
Авалист никогда не проигрывал: «плохие» кредиты, в конце концов, завсегда платили вместо недобросовестных ответственные плательщики, чаще всего — чрез дополнительные платежи, которые банки придумывать были еще взрослые мастера. А «беспроцентные» означало всего лишь, что вместо процентов в их стоимостное выражение заложат кучу скрытых комиссий. Об этом написано «маленькими буквами» и детализовать не приходится — насколько часто заемщики становились жертвами такого финта.
3. Наказание, «долговая яма» и досрочное погашение
Как теперь
Логика по новому регламентирует уплату пени и других долгов в случае просрочки платежа. В частности, неустойка по кредиту и процентам не может превышать двойную учетную ставку Нацбанка (12,5% годовых в нынешнее время), но не более 15% суммы просроченного платежа.
Дополнительная устройство за досрочное погашение кредита отныне — вне закона. Побольше того — финансовое учреждение должно рассчитать новый график погашения кредита с учетом увеличения ежемесячной деньги выплаты, которую желает платить заемщик.
Если а суммы на ежемесячный платеж у заемщика не хватает, так погашение с внесенной суммы происходит в следующей очередности: в первую кортеж выплачиваются просроченная к возвращению сумма кредита и просроченные проценты после пользование кредитом, во вторую очередь — сумма кредита и доля за пользование кредитом, и в третью очередь — неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.
Наподобие было
В случае внесения заемщиком неполной суммы к уплате, финучреждение причисляло сии средства в качестве неустойки, в первую очередь, а просроченная к возвращению овердрафт и просроченные проценты по кредиту таким образом «накапливались», в результате аюшки? человек попадали в долговую яму, только приумножая то, зачем должен кредитору.
4. Стоимость кредита
Как ноне
Любое изменение условий договора о потребительском кредите вперед возможно только с согласия сторон.
«Очень вероятно, почему в течение 3-5 лет такого рода продукты смогут разве что не снизить существенно ставки по потребительским кредитам, так сузить их диапазон колебаний между минимумом и максимумом. В любом случае, комитент уже осенью 2017 года должен будет почувствовать ранний положительный эффект от раскрытия информации о реальных ставках и ото сужения амплитуды их колебаний», — отметил Шапран.
(то) есть было
Непрозрачные комиссии, неожиданные «дополнительные условия», которые могли постигнуть вас раньше, влияли на конечную стоимость кредита. Ясно, не в сторону удешевления.
О чем стоит знать
Процесс этого закона не распространяется:
— на кредитные договоры, заключаемые для срок до одного месяца; — договоры займа, которые отнюдь не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей; — фонд, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора хорошенечко заключения мирового соглашения, утвержденного судом; — кредиты, предоставляемые до чрезвычайности в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления; — кредитные договоры, всесветный размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы; — фонд, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на удержание ломбарда.
Эксперты-финансисты сходятся во мнении, зачем все же принятый закон — это «шаг роста Украины, усовершенствование регулирования кредитных правоотношений в нашем государстве и защиты прав заемщиков». Вдобавок того, с принятием этого документа Украина выполняет обязательства, взятые сверху себя по Соглашению об ассоциации с ЕС, и интегрирует свою правовую систему к европейскому правовому полю. Все же некоторые специалисты отмечают: пока получается, что теперь защищен свыше заемщик, чем кредитор.
Виталий Шапран отметил, чего не ожидает, что закон «О потребительском кредитовании» моментально принесет коэффициент полезного действия украинской экономике. По его словам, на 90% потребительское кредитование в Украине — сие кредитование импорта, а значит, закон будет способствовать увеличению бе активности именно в сегменте потребления импорта. Однако закон далеко не направлен только на рост кредитования импорта.
Его основная купергань — сделать рынок потребительских кредитов в Украине более цивилизованным и выпить до дна чашу на него те этические нормы и стандарты информирования заемщиков, которые сделано много лет действуют в ЕС и США, — подытожил Шапран.
А вона как на самом деле сработает закон, и как шибко украинцы станут более цивилизованно-кредитуемыми — увидят и оценят аккурат заемщики.